Інфляція росла поступово до лютого цього року, але на сьогодні вона стрімко зростає і пік інфляційної хвилі ще попереду. Людям необхідно максимально захистити свої заощадження від втрат. Що в цьому випадку краще вибрати: облігації чи банківський депозит?
У зв’язку з тим, що Центробанк України підвищує відсоткові ставки на банківські депозити, то незабаром вони зможуть покривати втрати від інфляції. З іншого боку, облігації також здаються цікавим варіантом збереження коштів від інфляції.
Який спосіб вибрати, щоб більш ефективно захистити свої заощадження читайте в статті.
Депозити або облігації – що допоможе краще зберегти заощадження
У той час як всі клієнти банків більш-менш знають, що таке банківський депозит, облігації залишаються для багатьох загадкою. Не дивно, що так часто люди задають питання, чи безпечні державні облігації.
Цінні папери, як і депозити, вважаються одним з найнадійніших інструментів на фінансовому ринку. Вони гарантовані Державним казначейством, а вклади частково захищені Фондом банківських гарантій.
Отже, якщо вони не відрізняються за рівнем інвестиційного ризику, то що з цих варіантів гарантує вкладникам більший прибуток? Депозити або облігації – що краще?
Параметри депозиту які дозволять інвестору отримувати максимальний прибуток
З червня 2022 року депозити знову стають прибутковими, і це тому, що зі зростанням інфляції стали збільшуватись процентні ставки по депозитам, наприклад, банк ТАСКОМБАНК встановив процентну ставку в розмірі 18,75%.
До недавнього часу, після серії знижень процентних ставок під час пандемії коронавірусу, депозити мали процентну ставку нижче 7,4%. В січні 2022 року Нацбанк України встановив облікову ставку 10 відсотків. А з 3 червня цього року – 25 відсотків річних.
Для того, щоб бути впевненим, що наш капітал принесе максимальний прибуток, при виборі фінансового інструменту слід звертати увагу на кілька параметрів, в тому числі, в першу чергуна процентну ставку, як на депозит, так і на облігацію.
Тут правило просте: чим вища відсоткова ставка, тим депозит привабливіший. В якому банку найвища ставка за вкладами, можна легко перевірити в Інтернеті.
Однак варто пам’ятати, що зараз, після низки підвищень відсоткових ставок, в цьому питанні будуть постійні зміни і, напевно, всі банки будуть намагатися пропонувати для вкладників найвигідніші умови:
· Банк «Український капітал» – 18%;
· Комерційний Індустріальний Банк –15,75%;
· Укрбудінвестбанк –15,50%;
· МТБ Банк –15,50%;
· Кристалбанк – 15,25%;
· Банк Січ–15,00.
З іншого боку, найвища процентна ставка за вкладом не гарантує досягнення найбільшого прибутку в порівнянні з вкладами з більш низькими відсотковими ставками. Все тому, що капіталізація відсотків теж важлива.
Капіталізація полягає в нарахуванні банком відсотків, які збільшують базову суму активу, так що наступна капіталізація розраховується з підвищеної суми. Тому в інтересах інвестора, щоб це відбувалося якомога частіше, а не один раз в кінці терміну вкладу. Це дозволить отримувати максимально можливий дохід.
Тому основними критеріями, які необхідно враховувати при виборі кращих умов вкладу – це процентна ставка і періодичність капіталізації відсотків.
Довгостроковий депозит чи відновлений короткостроковий депозит
По терміну дії вклади діляться на короткострокові і довгострокові. Короткострокові вклади – це інвестиції з максимальним терміном дії в кілька місяців (наприклад, вклади на 3 місяці ), тоді як довгострокові вклади зазвичай відкриваються на термін від 2 до 3 років.
Перші, в принципі, мають набагато нижчу процентну ставку, ніж другі, що в поєднанні з коротким терміном вкладу в підсумку призводить до меншого прибутку. Інвестор може заробити набагато більше за рахунок більш високих процентних ставок за довгостроковими вкладами.
Припустимо, що у вкладника є вибір між довгостроковим депозитом на 24 місяці і поновлюваним депозитом на 6 місяців. Чи буде прибуток від обох однаковим через 2 роки? Звісно, що ні.
По-перше, буде різниця в відсоткових ставках. Бо вона вказується на річний період. По друге, вона може змінюватися кожні 6 місяців, і не обов’язково на користь інвестора.
Тому, якщо ви хочете отримати максимально можливий прибуток від свого депозиту, маючи вибір між довгостроковими і короткостроковими вкладами, однозначно вигідніше вибрати останній.
Які облігації варто купувати
Казначейські облігації є безпечним вкладенням, хоча вони не принесуть великого прибутку, вони забезпечать надійний і стабільний дохід. Інвестор може вибрати один з трьох типів облігацій:
· рівнопроцентні – 3-місячні або 2-річні;
· з плаваючою процентною ставкою – 3-річні;
· індексовані на інфляцію – 4-річні.
Поточна процентна ставка за облігаціями (станом на 13 травня 2022 р.) дуже низька:
· 3-місячні облігації з фіксованою ставкою мають дохідність 1,5%;
· 2-річні казначейські облігації з фіксованою ставкою – 3,0%;
· 3-річні облігації з плаваючою ставкою – 3,1%.
При інфляції в 15% і вище, а в Україні прогнозують до кінця року 20% всі перераховані вище облігації абсолютно не виконують свою роль, оскільки замість прибутку принесуть тільки збиток.
Які облігації варто купувати? Прибуткові тільки ті облігації, які прив’язані до інфляції. Хоча перший рік буде збитковим, але найближчі роки будуть позитивними. Однак дуже важливо, якою буде інфляція в наступному році і в в подальші наступні роки.
Варто знати дату погашення облігації
Чи вигідні 10-річні облігації? А може краще вибрати 4-річні? Варіантів може бути багато, тому однозначно відповісти на це питання складно. Прибутковість в обох випадках можна розрахувати за допомогою облігаційного калькулятора. Це дозволить перерахувати можливий прибуток по обох видах облігацій з конкретними параметрами.
При розрахунку потенційної прибутковості облігацій чи інвестицій необхідно враховувати безліч параметрів. Для порівняння найкраще використовувати калькулятор відсотків за вкладами і калькулятор прибутковості по облігаціях. Таким чином можна буде вибрати, що вигідніше.
Але на думку експертів, завдяки більш високим процентним ставкам по депозитах і відносно низьким відсотковим ставкам по облігаціях, перші будуть приносити більший прибуток за короткі терміни.
Чи можна втратити на облігаціях і депозитах: що безпечніше
Банківські депозити пов’язані з безпекою вкладень і гарантованим прибутком. Бо на сторожі збереження вкладів стоїть банківський гарантійний фонд, який, у свою чергу, контролюється міністром фінансів і урядом. Що стосується безпеки, то турбуватися нема про що, тому що вкладник не може втратити на депозиті, в кращому випадку можна нічого не отримати.
Як щодо облігацій? Чи надійні облігації? Це найбезпечніша форма інвестицій, тому що Державне казначейство несе відповідальність за зобов’язання всіма своїми активами. Таким чином, втрата коштів може статися тільки в разі банкрутства держави.
Чи вигідні облігації? На жаль, в даний час облігації з фіксованою та плаваючою процентною ставкою не є сприятливими. Якщо ви хочете інвестувати в облігації, ви повинні розглянути можливість придбання лише облігацій, прив’язаних до інфляції.
Що таке депозит в іноземній валюті
Депозит в євро, доларах або польських злотих є прикладами депозитів в іноземній валюті в банках України. Всі вони залишаються депозитами, але на відміну від депозитів у гривнях відкриваються в іншій валюті, наприклад в євро. Найчастіше такі вклади називають валютним вкладом.
По суті депозити в іноземній валюті, наприклад, євро, доларах або інший, дуже схожі на класичні депозити в гривнях. Їх можна відкривати на тривалий або короткий термін, а відсотки зазвичай нараховуються в кінці терміну депозиту.
Депозит в євро є найпопулярнішим серед депозитів в іноземній валюті
Що таке бівалютний депозит? Як це працює? Особливим типом депозиту в Євро або доларах є двох валютний депозит, відомий англійською мовою як Dual Currency Deposit. Він дозволяє вкладати гроші так, щоб вони призначалися для використання при інвестуванні в похідні фінансові інструменти, наприклад валютні опціони. Це поєднання традиційного банківського депозиту з форвардною угодою по даній валютній парі.
При відкритті бівалютного вкладу банки зазвичай встановлюють досить високу мінімальну суму вкладу, що обумовлено необхідністю роботи на міжбанківському ринку.
Це може бути до 100 000 гривень. Цей вид депозиту зазвичай оформляється на термін від двох тижнів до одного року. Вклад готівкою здійснюється в базовій валюті з можливістю виплати в зазначеній валюті після обміну.
Бівалютний депозитний договір включає в себе суму депозиту, процентну ставку і початковий курс обміну валютної пари.
Клієнт, який має такий депозит, може отримати більш високу процентну ставку в порівнянні з традиційними вкладами, так як вона складається з відсотків за розміщеним строковим вкладом і отриманої премії за ризик, тобто премії за опціон, зменшеною тільки на банківську маржу, тобто заробіток фінансової організації.
У разі бівалютного депозиту конвертація валюти відбувається при перевищенні встановленого на дату депозиту обмінного курсу. Розмір гарантованого відсотка для клієнта залежить від ймовірності виникнення такої ситуації, а також від курсу валют. Чим він більший, тим вище значення відсотка.
Хто може відкрити вклад в іноземній валюті?
В якій валюті заощаджувати гроші? Валютний депозит – кращий спосіб заробити додаткові гроші. З цієї причини банківські депозити в іноземній валюті в першу чергу призначені для людей, які погашають кредити в іноземній валюті, та для людей, які отримують вигоду від такого депозиту. Вклад в іноземній валюті можуть робити ті українці, хто хоче диверсифікувати свій ощадний портфель.
Депозити в іноземній валюті – це рішення для тих, хто збирає гроші на відпочинок за кордоном, а також для інвесторів або підприємців, які ведуть справи з іноземними підрядниками, від яких вони отримують платежі в Євро.
Кращі депозити в іноземній валюті мають мінімальні вимоги до депозиту, а також максимальний поріг депозиту. Як правило, мінімальних вимог до тих клієнтів, хто хоче відкрити депозит в іноземній валюті в Євро, немає.
Це зовсім інше, ніж у випадку з кредитами в іноземній валюті, тому що там банки несуть ризик – не повернення позикових коштів.
Українські банки, які приймають вклади в іноземній валюті – Євро:
- Альянс Банк – відсоткова ставка 2% + бонус 0.35%;
- Комерційний Індустріальний Банк – ставка на депозит 1,75%;
- Кліринговий Дім – ставка 1, 65%;
- Neobank – 1,26%.
Процентні ставки за банківськими вкладами залежать від політики банків і поточних відсоткових ставок Національного банку України. Разом з їх збільшенням з часом збільшуються і процентні ставки за депозитами.
Через малу відсоткову ставку за вкладами в Євро в українських банках, у інвесторів шансів на те, що на депозиті вдасться заробити, практично немає.
Депозит рантьє
По суті, кожна людина намагається в молодому віці заробити собі пенсію на старість. Але ніхто не хоче, щоб це була копійчана подачка від держави. Над цією проблемою в світі працюють фінансові експерти багатьох країн. В Америці вже придумали ідею фінансової незалежності людини вже в середньому віці. Її головна суть: заробляйте більше грошей, витрачайте їх менше, а моржу вигідно інвестувати.
Ця фінансова стратегія дала позитивний результат в розвинених країнах для здобуття людьми пенсії задовго до старості. Міністерство фінансів України спільно з ПУМБ впроваджують цю систему в українських банках. Дізнайтеся, як скористатися такою можливістю і жити на відсотки від депозиту.
Як створити пасивний дохід: банківський депозит рантьє – найкращий вибір для інвестицій
Рантьє – це доступний варіант банківського депозиту в Україні і є різновидом строкового депозиту, але з виплатою відсотків протягом усього терміну. Завдяки цьому він дозволяє приносити постійний прибуток своїм власникам. Якщо інвестор відкриє рахунок-рантьє і вкладе велику суму грошей, то він без проблем може створити собі джерело пасивного доходу.
Через зростання інфляції невелике підвищення основних процентних ставок за депозитом, в Україні призвело до збільшення чисельності клієнтів банків. Така ситуація вигідна людям, які заощаджують і заробляють гроші на строкових вкладах. В результаті такої політики фінансових установ, вкладів стає все більше, а умови депозитів стають все краще і краще для клієнтів.
Необхідно звернути увагу на вигідні пропозиції щодо відкриття депозиту рантьє. Процентна ставка за таким депозитом може бути вищою, ніж за традиційним депозитом.
Що таке депозит рантьє, і які його умови
В інструкції зазначено, що це різновид банківського вкладу, який, відрізняється від традиційних вкладів тим, що відсотки тут не капіталізуються. Іншими словами, вони не додаються до грошей, які знаходяться на рантьє-депозиті, а виплачуються на поточний банківський рахунок.
Це не звичайний строковий вклад, наприклад, на місяць, два або квартал. У цьому випадку інвестор має справу не з разовою капіталізацією відсотків, але і не з внеском з плаваючою процентною ставкою.
Підставою для відкриття вкладу рантьє є підписання договору з банком про розміщення грошових коштів. Завдяки вкладу фінансова установа отримує капітал для здійснення подальших операцій, наприклад, для видачі кредиту або позики іншій особі, а вкладник отримує відповідну винагороду у вигляді процентної ставки на депозит.
У той же час внесок рантьє не для всіх. Бо до його характерних рис належать:
- довгостроковий період інвестування – зазвичай банки не дозволяють укладати рантьє-депозит на термін менше 12 місяців, а деякі продовжують цю вимогу навіть до 36 місяців;
- часта капіталізація відсотків, навіть раз на місяць, і регулярна виплата банком відсотків вкладнику;
- відсутність «заморозки» відсотків за вкладом до кінця його терміну.
Депозитна пропозиція банку може бути дуже великою. Однак депозити рантьє не є стандартним банківським продуктом. На них варто звернути увагу, якщо у вас є велика сума заощаджень, які ви не бажаєте вкладати ризиковано, наприклад, на біржу. Тому, що хочете, щоб ваші фінанси працювали спокійно і приносили дохід. З цієї причини вибирайте банківський депозит. Це може бути дуже хорошим способом додаткового заробітку.
Як розрахувати прибуток по рантьє-депозиту?
Якщо порівняти процентну ставку за довгостроковим депозитом зі звичайним банківським строковим депозитом, то можна побачити, що останній може мати навіть трохи більші процентні ставки. Це не означає, однак, що депозит рантьє слід з самого початку вважати менш вигідним.
Тут необхідно знати, не тільки які відсотки пропонує банк за таким вкладом, а як вони будуть виплачуватись. У цьому випадку банк щомісяця буде капіталізувати відсотки, тобто нараховувати їх на вкладений капітал, а потім виплачувати на вказаний клієнтом банківський рахунок.
Спрощення розрахунку можливої прибутковості за вкладом рантьє полягає в тому, що він зазвичай має фіксовану процентну ставку. Вона не змінюється протягом усього терміну дії.
Як розрахувати відсотки за вкладом рантьє?
Все дуже просто. Треба помножити відсоткову ставку на кількість місяців, протягом яких дійсний депозит. Якщо вклад у розмірі 100 000 гривень встановлено на 12 місяців і відсоткова ставка становить 6%. на рік, то ставка на місяць складе 0,5 відсотка. Згідно з розрахунком кожні 30 днів вкладник отримуватиме гроші в розмірі 500 гривень.
Як знайти кращий депозит рантьє? Що враховувати при виборі?
Кращий рантьє-депозит повинен бути високо процентним, а прибуток повинен виплачуватися, наприклад, щомісяця на рахунок клієнта через регулярні проміжки часу. Якщо ви шукаєте найкращий депозит цього типу для вас, ви повинні налаштувати його на свої індивідуальні потреби та можливості. Отже, визначте:
1). Термін дії вкладу рантьє-подумайте, чи зможете ви дозволити собі заморозити свої кошти на кілька років. Якщо ви не знаєте це на 100%, то внесіть їх в традиційний депозит або рантьє, але з терміном 12 місяців.
2). Скільки грошей ви можете покласти, беручи до уваги індивідуальні вимоги окремих банків в Україні в цьому відношенні.
3). Яка процентна ставка по рантьє-депозиту вас влаштує і періодичність виплати відсотків. Пам’ятайте, що відсотки за банківськими вкладами оподатковуються податком на приріст капіталу та зменшують зняття коштів банком.
Як вибрати кращий внесок рантьє?
Рейтинг таких вкладів покаже вам, які банківські установи і які пропозиції ви можете взяти до уваги. В першу чергу перевірте частоту виведення коштів, мінімальну суму платежу за продукт-рантьє або тривалість інвестування. Розмір відсоткової ставки по рантьє-депозиту в тій чи іншій банківській установі має важливе значення.
Крім того, варто звернути увагу на те, чи потрібно вам використовувати інші банківські продукти при відкритті вкладу. Яка ставка, по якій будуть нараховуватися відсотки, і як часто банк буде їх виплачувати. Дивіться також, Які наслідки дострокового злому депозиту. Може трапитися так, що протягом терміну дії рантьє-вкладу вам знадобляться всі або частина накопичених на ньому коштів. Подивіться, скільки це може коштувати вам тоді.
Остерігайтеся псевдо-рантьє! Банків які, не гарантують повернення банківських депозитів, бо не гарантуються Державним фондом гарантування банківських вкладів.
Депозит рантьє в пропозиції українського банку Пумб
Не багато українських банків пропонують вклади рантьє. Тому потрібно перевірити, які процентні ставки, і які правила відкриття таких вкладів діють в окремих банківських установах.
Наприклад, банк ПУМБ пропонує депозит «прибутковий», який має доходність 10% на рік. Якщо орієнтуватися по середній зарплаті в 15 тисяч гривень, то покласти на депозит потрібно 2 млн.300 тисяч гривень під 10% річних. Тоді пасивний дохід становитиме 15 217 гривень на місяць від відсотків за депозитом.
Резюме
Вже відомо, що банківські депозити і казначейські облігації – два найбезпечніших способи вкладення капіталу.
Обидва активи знаходяться під гарантією держави, завдяки чому їх власники отримують стабільний, але, на жаль, відносно невеликий прибуток.
