Як врятувати свої заощадження в умовах інфляції

Інфляція росла поступово до лютого цього року, але на сьогодні вона стрімко зростає і пік інфляційної хвилі ще попереду. Людям необхідно максимально захистити свої заощадження від втрат. Що в цьому випадку краще вибрати: облігації чи банківський депозит? У зв’язку з тим, що Центробанк України підвищує відсоткові ставки на банківські депозити, то незабаром вони зможуть покривати втрати від інфляції. З іншого боку, облігації також здаються цікавим варіантом збереження коштів від інфляції.

Який спосіб вибрати, щоб більш ефективно захистити свої заощадження читайте в статті.

Депозити або облігації – що допоможе краще зберегти заощадження

Як врятувати свої заощадження в умовах інфляції

У той час як всі клієнти банків більш-менш знають, що таке банківський депозит, облігації залишаються для багатьох загадкою. Не дивно, що так часто люди задають питання, чи безпечні державні облігації.

Цінні папери, як і депозити, вважаються одним з найнадійніших інструментів на фінансовому ринку. Вони гарантовані Державним казначейством, а вклади частково захищені Фондом банківських гарантій.

Отже, якщо вони не відрізняються за рівнем інвестиційного ризику, то що з цих варіантів гарантує вкладникам більший прибуток? Депозити або облігації – що краще?

Параметри депозиту які дозволять інвестору отримувати максимальний прибуток

З червня 2022 року депозити знову стають прибутковими, і це тому, що зі зростанням інфляції стали збільшуватись процентні ставки по депозитам, наприклад, банк ТАСКОМБАНК встановив процентну ставку в розмірі 18,75%.

 До недавнього часу, після серії знижень процентних ставок під час пандемії коронавірусу, депозити мали процентну ставку нижче 7,4%. В січні 2022 року Нацбанк України встановив облікову ставку 10 відсотків. А з 3 червня цього року – 25 відсотків річних.

Для того, щоб бути впевненим, що наш капітал принесе максимальний прибуток, при виборі фінансового інструменту слід звертати увагу на кілька параметрів, в тому числі, в першу чергуна процентну ставку, як на депозит, так і на облігацію.

Тут правило просте: чим вища відсоткова ставка, тим депозит привабливіший. В якому банку найвища ставка за вкладами, можна легко перевірити в Інтернеті.

Однак варто пам’ятати, що зараз, після низки підвищень відсоткових ставок, в цьому питанні будуть постійні зміни і, напевно, всі банки будуть намагатися пропонувати для вкладників найвигідніші умови:

·       Банк «Український капітал»  – 18%;         

·       Комерційний Індустріальний Банк –15,75%;     

·       Укрбудінвестбанк –15,50%;  

·       МТБ Банк   –15,50%;                                            

·       Кристалбанк – 15,25%;             

·       Банк Січ–15,00.  

З іншого боку, найвища процентна ставка за вкладом не гарантує досягнення найбільшого прибутку в порівнянні з вкладами з більш низькими відсотковими ставками. Все тому, що капіталізація відсотків теж важлива.

Капіталізація полягає в нарахуванні банком відсотків, які збільшують базову суму активу, так що наступна капіталізація розраховується з підвищеної суми. Тому в інтересах інвестора, щоб це відбувалося якомога частіше, а не один раз в кінці терміну вкладу. Це дозволить отримувати максимально можливий дохід.

Тому основними критеріями, які необхідно враховувати при виборі кращих умов вкладу – це процентна ставка і періодичність капіталізації відсотків.

Довгостроковий депозит чи відновлений короткостроковий депозит

По терміну дії вклади діляться на короткострокові і довгострокові. Короткострокові вклади – це інвестиції з максимальним терміном дії в кілька місяців (наприклад, вклади на 3 місяці ), тоді як довгострокові вклади зазвичай відкриваються на термін від 2 до 3 років.

Перші, в принципі, мають набагато нижчу процентну ставку, ніж другі, що в поєднанні з коротким терміном вкладу в підсумку призводить до меншого прибутку. Інвестор може заробити набагато більше за рахунок більш високих процентних ставок за довгостроковими вкладами.

Припустимо, що у вкладника є вибір між довгостроковим депозитом на 24 місяці і поновлюваним депозитом на 6 місяців. Чи буде прибуток від обох однаковим через 2 роки? Звісно, що ні.

По-перше, буде різниця в відсоткових ставках. Бо вона вказується на річний період. По друге, вона може змінюватися кожні 6 місяців, і не обов’язково на користь інвестора.

Тому, якщо ви хочете отримати максимально можливий прибуток від свого депозиту, маючи вибір між довгостроковими і короткостроковими вкладами, однозначно вигідніше вибрати останній.

Які облігації варто купувати

Казначейські облігації є безпечним вкладенням, хоча вони не принесуть великого прибутку, вони забезпечать надійний і стабільний дохід. Інвестор може вибрати один з трьох типів облігацій:

·       рівнопроцентні – 3-місячні або 2-річні;

·       з плаваючою процентною ставкою – 3-річні;

·       індексовані на інфляцію – 4-річні.  

Поточна процентна ставка за облігаціями (станом на 13 травня 2022 р.) дуже низька:

·       3-місячні облігації з фіксованою ставкою мають дохідність 1,5%;

·        2-річні казначейські облігації з фіксованою ставкою – 3,0%;

·        3-річні облігації з плаваючою ставкою – 3,1%.

При інфляції в 15% і вище, а в Україні прогнозують до кінця року 20% всі перераховані вище облігації абсолютно не виконують свою роль, оскільки замість прибутку принесуть тільки збиток.

Які облігації варто купувати? Прибуткові тільки ті облігації, які прив’язані до інфляції. Хоча перший рік буде збитковим, але найближчі роки будуть позитивними. Однак дуже важливо, якою буде інфляція в наступному році і в в подальші наступні роки.

Варто знати дату погашення облігації

Чи вигідні 10-річні облігації? А може краще вибрати 4-річні? Варіантів може бути багато, тому однозначно відповісти на це питання складно. Прибутковість в обох випадках можна розрахувати за допомогою облігаційного калькулятора. Це дозволить перерахувати можливий прибуток по обох видах облігацій з конкретними параметрами.

При розрахунку потенційної прибутковості облігацій чи інвестицій необхідно враховувати безліч параметрів. Для порівняння найкраще використовувати калькулятор відсотків за вкладами і калькулятор прибутковості по облігаціях. Таким чином можна буде вибрати, що вигідніше.

Але на думку експертів, завдяки більш високим процентним ставкам по депозитах і відносно низьким відсотковим ставкам по облігаціях, перші будуть приносити більший прибуток за короткі терміни.

Чи можна втратити на облігаціях і депозитах: що безпечніше

Банківські депозити пов’язані з безпекою вкладень і гарантованим прибутком.  Бо на сторожі збереження вкладів стоїть банківський гарантійний фонд, який, у свою чергу, контролюється міністром фінансів і урядом. Що стосується безпеки, то турбуватися нема про що, тому що вкладник не може втратити на депозиті, в кращому випадку можна нічого не отримати.

Як щодо облігацій? Чи надійні облігації? Це найбезпечніша форма інвестицій, тому що Державне казначейство несе відповідальність за зобов’язання всіма своїми активами. Таким чином, втрата коштів може статися тільки в разі банкрутства держави.

Чи вигідні облігації? На жаль, в даний час облігації з фіксованою та плаваючою процентною ставкою не є сприятливими. Якщо ви хочете інвестувати в облігації, ви повинні розглянути можливість придбання лише облігацій, прив’язаних до інфляції.

Резюме

Вже відомо, що банківські депозити і казначейські облігації – два  найбезпечніших способи вкладення капіталу.

Обидва активи знаходяться під гарантією держави, завдяки чому їх власники отримують стабільний, але, на жаль, відносно невеликий прибуток.

Як підвищити шанси на отримання іпотеки

Депозит рантьє: чи можна його відкрити в Україні

Що таке депозит в іноземній валюті