За даними Держстату (результати основного інтерв’ю обстеження бюджетів домогосподарств, грудень 2025 — лютий 2026) середній розмір українського домогосподарства становить 2,28 особи. 45,3% домогосподарств складаються з двох осіб, 21,2% — з однієї особи. Діти є у 24,7% сімей. У понад 40% домогосподарств немає жодного працюючого члена.
У статті:
- профілі для різних життєвих ситуацій з орієнтовними бюджетами;
- точки економії для кожного профілю;
- порівняльна таблиця інструментів з урахуванням податків;
- наскрізний розрахунок «лате» після податків і інфляції;
- план на 30 днів.
Дані станом на 26 жовтня 2026 року. Перед рішеннями перевіряйте актуальні ставки та умови.
Куди насправді йдуть гроші
Харчування традиційно є однією з найбільших статей витрат українських домогосподарств. Далі йдуть житло, комунальні послуги, транспорт і обслуговування кредитів.
Ефективніше знайти 3–4 статті, де можна прибрати зайве без болю, ніж намагатися економити на всьому одночасно.
Профілі для різних життєвих ситуацій
Бюджети — орієнтири. Вони не є «типовими» для всіх: за даними Держстату ринкову оренду платить лише близько 6,6% сімей, а іпотеку виплачує менше 1%. Більшість українців живуть у власному житлі.
1. Одинак або студент в оренді
Орієнтовний бюджет: 18–24 тис. грн (оренда 8–12 тис., харчування 5–7 тис., транспорт і зв’язок 2–3 тис.).
Точки економії: готування замість кафе (2–3,5 тис.), співмешканець або дешевша оренда (1,5–3 тис.), підписки та імпульси (0,8–1,5 тис.).
Реалістична економія: 4–8 тис. грн на місяць.
2. Пара без дітей
Орієнтовний бюджет: 35–50 тис. грн.
Точки економії: меню + акції (2,5–4 тис.), менше доставок і кав’ярень (2–3,5 тис.), перегляд підписок (0,5–1,5 тис.).
Реалістична економія: 5–9 тис. грн на місяць.
3. Родина з двома дітьми та іпотекою (зокрема «єОселя»)
Орієнтовний бюджет: 55–80+ тис. грн.
Точки економії: харчування родини (4–7 тис.), дитячі витрати через обмін і опт (2–4 тис.), оптимізація інших статей.
Реалістична економія: 6–11 тис. грн на місяць.
За правилами «єОселі» прострочення понад 90 днів може призвести до втрати державної компенсації ставки. Перевіряйте умови конкретного договору.
4. Домогосподарство без працюючих (власне житло)
Понад 40% домогосподарств не мають жодного працюючого члена (серед яких багато пенсіонерів). Основний бюджет формується з пенсії та соціальних виплат.
Точки економії: контроль комунальних платежів і субсидій, лікарські витрати та аптеки, мінімізація імпульсних покупок, сезонні продукти.
Реалістична економія: 1,5–4 тис. грн на місяць за рахунок дисципліни витрат.
За орієнтовною оцінкою редакції системний підхід дозволяє вивільняти від 1,5 до 11 тис. грн на місяць залежно від профілю.
Харчування та облік
Найбільший ефект дають: меню на 5–7 днів і покупки строго за списком, мінімізація доставок, акції лише на потрібні товари, фіксація витрат у застосунку банку.
Практичні кроки:
- Плануйте меню і купуйте за списком.
- Порівнюйте ціни в 2–3 мережах.
- Сезонні овочі та фрукти, великі упаковки.
- Жовті цінники — лише якщо товар використаєте за 1–2 дні.
Після першого тижня облік займає 5–10 хвилин на день.
Куди покласти заощаджене
Станом на 26 жовтня 2026:
| Інструмент | Орієнтовна дохідність | Податки для фізособи | Ліквідність | Ризик | Для чого |
|---|---|---|---|---|---|
| Гривневий депозит | 13–16,5% (UIRD 12 міс. ≈ 14,3%) | 23% (18% + 5%) | Середня / низька | Інфляція, зміна ставок | Середньострокові цілі |
| ОВДП (гривневі) | ≈15–16,4% (аукціон 20.10.2026: 15,01% на ~11 міс., 16,38% на ~30 міс.) | 0% | Середня (вторинний ринок) | Ціна при достроковому продажу, ризик держави | 6–24 місяці |
| Валютний депозит / рахунок | < 1–2% | 23% з відсотків | Висока / середня | Курс | Захист від девальвації |
| «Банка» / накопичувальні | Нижча за строкові | 23% | Висока | Нижча дохідність | Подушка, короткі цілі |
Головна перевага ОВДП: дохід фізособи не оподатковується (пп. 165.1.2 ПКУ). Тому чиста дохідність часто вища за депозитну.
Щоб депозит дав такий самий чистий результат, як ОВДП під 15%, його номінальна ставка має бути близько 19,5% (15 ÷ 0,77). Депозитів із такою ставкою практично немає.
Купити ОВДП можна від 1 облігації (номінал 1 000 грн) через Приват24, monobank, Дію або брокерів. Щомісячні внески по 3 000 грн потребують вибору випусків і врахування дат купонів — це менш автоматично, ніж депозит. Реальна дохідність залежить від конкретного випуску та реінвестування купонів, тому наші розрахунки спрощені.
ОВДП — це борг держави. При достроковому продажу на вторинному ринку ціна може бути нижчою за номінал. Ставки ОВДП знижуються кілька тижнів поспіль. Це додатково підсилює висновок: є сенс зафіксувати частину коштів на 6–12 місяців, поки ставки ще високі, залишивши решту доступною.
Розрахунок «лате»
Умова: 3 000 грн щомісяця протягом 12 місяців (загалом 36 000 грн) під 15% без капіталізації. Середній залишок за рік ≈ 18 000 грн.
Депозит:
- Відсотки до податку ≈ 2 700 грн.
- Після 23% податку ≈ 2 080 грн чистого доходу.
ОВДП за тієї ж номінальної 15%:
- ≈ 2 700 грн чистого доходу (податок 0%).
- Різниця з депозитом ≈ +620 грн, або майже +30% до чистого результату.
З урахуванням інфляції (спрощений розрахунок на середній залишок ≈ 18 000 грн):
- при 10% (прогноз НБУ на кінець 2026): інфляція «з’їдає» ≈ 1 800 грн. Депозит дає ≈ +280 грн реального приросту, ОВДП ≈ +900 грн;
- при 7,7% (фактична річна інфляція станом на липень): інфляція ≈ 1 390 грн. Депозит ≈ +690 грн, ОВДП ≈ +1 310 грн.
При 10% депозит майже нічого не заробляє в реальних гривнях, а ОВДП дає втричі більше.
Практичний розподіл:
- до 6 місяців — накопичувальний рахунок або короткий інструмент;
- 6–24 місяці — ОВДП (пріоритет за чистою дохідністю) або депозит;
- частина коштів — у валюті як захист.
Облікова ставка НБУ з 18 вересня 2026 становить 16%.
Типові помилки
- Заощадження без подушки на 3–6 місяців обов’язкових витрат.
- «Жовті цінники» без реальної потреби.
- Усі гроші в одному інструменті або одній валюті.
- Порівняння лише номінальних ставок без податків.
- Ігнорування того, що ОВДП вимагає вибору випусків і не так автоматичний, як депозит.
План на 30 днів
Тиждень 1. Аудит у застосунку банку. Зафіксувати доходи та обов’язкові платежі. Визначити 3 «дірки».
Тиждень 2. Меню + список. Скасувати зайві підписки. Переглянути тарифи.
Тиждень 3. Покупки за списком. Ліміт на імпульси. Перевірити умови іпотеки / «єОселі».
Тиждень 4. Порахувати економію. Сформувати подушку. Розподілити залишок (ОВДП / депозит / валюта) під свої строки.
Про автора та джерела
Матеріал підготовлений редакцією. Цифри перевіряються за першоджерелами НБУ, Держстату, Мінфіну та Податкового кодексу. Оновлення — при суттєвій зміні ставок або податкових норм. Якщо ви помітили помилку — напишіть нам.
Основні джерела (звернення 26.10.2026):
- Держстат — результати основного інтерв’ю обстеження бюджетів домогосподарств 2026: PDF
- НБУ — облікова ставка 16% (з 18.09.2026), UIRD ≈ 14,3% на 12 міс., макропрогноз інфляції: сторінка рішень
- Мінфін — результати аукціону ОВДП 20.10.2026 (15,01% на випуск з погашенням 15.09.2027, 16,38% на випуск з погашенням 21.03.2029)
- Податковий кодекс України — 23% з депозитних відсотків, 0% з доходів від ОВДП (пп. 165.1.2)
Матеріал має інформаційний характер і не є інвестиційною порадою. Рішення щодо заощаджень і інвестицій приймайте самостійно або з кваліфікованим радником, зважаючи на власну ситуацію та ризики.
Дата підготовки: 26 жовтня 2026 року.